PER : faut-il choisir la sortie en capital ou en rente ?

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Une fois parti à la retraite, celui qui a placé son argent dans un produit d’épargne peut choisir entre le déblocage en capital ou la perception de rentes viagères. C’est le cas pour ceux qui détiennent un Plan d’épargne retraite PER, avec un avantage de taille par rapport aux anciens contrats : la liberté pour le titulaire de sortir 100% en capital, 100% en rente ou en optant pour les deux possibilités. La décision est fonction de plusieurs paramètres.

 

Les objectifs patrimoniaux de l’épargnant

Si celui-ci profite d’une retraite de base intéressante et qu’il souhaite avantager ses proches, il pourra par exemple choisir l’option déblocage en capital. Il pourra alors le transmettre à ses héritiers via la donation entre vifs pour bénéficier d’une bonne fiscalité.

La sortie en capital est aussi intéressante pour financer des produits de placement qui rapportent des revenus immédiats. Dans ce cas, le titulaire étant à la retraite, il doit choisir des placements porteurs et à moindre risque puisqu’il n’est plus en mesure de supporter des pertes en rendement. Parmi les actifs les plus sûrs à souscrire, et qui sont les plus rémunérateurs, citons les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) que les conseillers en gestion de patrimoine recommandent aux seniors.

 

L’espérance de vie

L’espérance de vie après le départ à la retraite joue un rôle certain dans le choix du mode de sortie. Si celle-ci est longue, la sortie en rente est intéressante. Dans le cas échéant, c’est la sortie en capital qui pourrait être plus avantageuse, en planifiant un échelonnement du déblocage de préférence, afin d’éviter une forte imposition. Notons en effet que cet échelonnement peut être programmé en fonction de la fréquence et de la périodicité. Exemple : tous les trimestres (soit 4 fois par an) pendant 5 ans, ou tous les semestres pendant 3 ans, en fonction des objectifs et des besoins du titulaire du plan.

 

La qualité de la rente viagère et du capital

En cas de faible capitalisation, il vaut mieux sortir en capital puisque la rente peut ne pas être intéressante et n’améliorera pas le niveau de vie de l’épargnant, à terme. À l’inverse, la sortie en rente est privilégiée pour faire face à des risques conjoncturels élevés des marchés financiers, car permet de sécuriser la retraite, mais à condition toutefois que la capitalisation réalisée ait été de qualité.

 

Quand opter pour la sortie en rente et en capital à la fois ?

Cette option n’est intéressante que pour ceux ayant réalisé une importante capitalisation, c’est-à-dire ayant cotisé tôt, pendant la vie active, et ayant alimenté leur plan de manière régulière et conséquente. Ainsi, ils peuvent sécuriser leurs revenus jusqu’à leur décès grâce à aux rentes viagères, tout en ayant la possibilité de faire fructifier leur portefeuille grâce au financement apporté par le capital débloqué.

 

Demander conseil à un CGP

Chaque individu se différencie par ses propres objectifs et son propre profil. Avant de décider en ce qui concerne le mode de sortie au moment du rachat du contrat, la consultation d’un conseiller en gestion de patrimoine se révèle avantageux. C’est celui-ci qui analyse avant tout les objectifs et la situation de l’individu, de préférence à quelques années avant le départ à la retraite. Il est également en connaissance de tous les avantages et des points faibles pour chaque option en fonction du profil de l’épargnant et proposera donc des avis entièrement personnalisés. C’est aussi le CGP qui réalisera les simulations complètes en vue de préparer la retraite et pour aider à choisir la meilleure solution à terme, c’est-à-dire la sortie en rentes ou en capital, voire les deux à la fois.

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Comment faire une donation hors part successorale ?

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Si vous comptez réaliser une donation à vos héritiers, ce qui est d’ailleurs vivement recommandé pour les multiples avantages qu’elle procure, veillez à appliquer certaines règles en matière de transmission. Entre autres, l’existence de la réserve héréditaire et de la quotité disponible. Il en est de même en ce qui concerne les règles successorales et à l’ordre de (formes de donation : celle dite hors part successorale et la donation avec avance sur la succession. Ces types de donation sont réalisés en faveur de l’un de vos héritiers, généralement afin de l’avantager ou de lui donner un coup de pouce pour appréhender l’avenir.

La donation hors part successorale réalisée sur une partie du patrimoine

C’est sur une partie du patrimoine que la donation hors part successorale sera réalisée et il s’agit d’un supplément sur héritage. C’est-à-dire que cet acte n’aura pas de répercussion sur le partage et la répartition de l’héritage avec les autres héritiers au moment de l’ouverture de la succession.

C’est l’enfant ou le conjoint qui est le bénéficiaire d’une donation hors part successorale. Les petits-enfants peuvent également être choisis par le donateur. Ce type de donation peut concerner la totalité de son patrimoine en présence d’un seul enfant. Si, en revanche, la famille se compose de plusieurs enfants, il est important de bien savoir déterminer le bien à transmettre lors de l’acte hors part successorale, étant donné que ces derniers ont droit à la réserve héréditaire qui doit être répartie à égalité. Il est également possible que la donation soit effectuée à partir de la quotité disponible afin de ne pas affecter ladite réserve héréditaire.

 

Les conditions pour réaliser une donation hors part successorale

Les deux parties doivent être consentantes et sains d’esprit pour que l’acte ait lieu. À noter en effet, qu’une fois que ce dernier est enregistré auprès du notaire, aucune marche arrière n’est plus possible. Il est donc important de s’accorder un certain temps de réflexion avant toute prise de décision. Le donataire sera une personne majeure tandis que le donateur doit être âgé de moins de 80 ans. En présence d’autres enfants, leur accord est requis afin que la donation puisse avoir effectivement lieu.

La dernière étape consiste à faire appel au notaire qui se charge de rédiger l’acte de manière officielle. Il s’agit d’un document légal qui portera obligatoirement la mention de « donation hors part successorale » afin d’éviter toute confusion au moment de l’ouverture de la succession) [...]

La précision d'une estimation immobilière

Vous êtes à la recherche d'une nouvelle maison ? Si oui, vous vous demandez peut-être quelle est la précision des estimations immobilières. Il est naturel de vouloir en savoir le plus possible sur une propriété avant de faire une offre, et obtenir une estimation est un bon point de départ. Dans cet article de blog, nous allons discuter de la précision des estimations immobilières et de ce que vous devez savoir avant de (imop.fr) [...]

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